Conhecer as aplica\u00e7\u00f5es mais comuns, comparar rentabilidade, prazo para resgate e o efeito do Imposto de Renda s\u00e3o fundamentais. A euforia com a Bolsa de Valores de S\u00e3o Paulo nos \u00faltimos meses, a perspectiva de eleva\u00e7\u00e3o no juro b\u00e1sico e uma proje\u00e7\u00e3o de retomada mais vigorosa na economia podem ser a porta de entrada para o mundo dos investimentos. Quem tem algum dinheiro na poupan\u00e7a, na conta corrente ou mesmo em casa (27% dos brasileiros que economizam mant\u00eam as c\u00e9dulas na pr\u00f3pria casa, conforme pesquisa do SPC Brasil e da Confedera\u00e7\u00e3o Nacional de Dirigentes Lojistas) pode olhar com mais aten\u00e7\u00e3o para op\u00e7\u00f5es na renda fixa ou vari\u00e1vel.
\nConhecer as aplica\u00e7\u00f5es financeiras mais comuns de bancos e corretoras, comparar rentabilidade, prazo para resgate e o efeito do Imposto de Renda ou de taxas de administra\u00e7\u00e3o s\u00e3o fundamentais para escolher a melhor estrat\u00e9gia de investimento.
\nA aplica\u00e7\u00e3o financeira ideal depende do objetivo do investidor, da rentabilidade desejada e dos riscos que est\u00e1 disposto a correr.
\nFoi com este planejamento financeiro que uma universit\u00e1ria come\u00e7ou a investir neste ano. Ao longo de 2018, a universit\u00e1ria de 31 anos organizou suas contas, eliminando d\u00edvidas em atraso, reduzindo gastos com cart\u00e3o de cr\u00e9dito e aumentando os ganhos com trabalhos de venda direta e eventos. Em 2019, chegou a hora de investir. A universit\u00e1ria reuniu suas economias e procurou uma corretora para avaliar as melhores aplica\u00e7\u00f5es. Optou por T\u00edtulos do Tesouro, Certificados de Dep\u00f3sitos Banc\u00e1rios (CDBs) e fundos de investimento, op\u00e7\u00f5es seguras e que far\u00e3o o dinheiro crescer de 6% a 8% por ano. \u201cTenho objetivos de curto, m\u00e9dio e longo prazos. J\u00e1 para este ano, quero usar uma parte do rendimento para pagar a formatura e, pensando mais longe, vou aproveitar a aplica\u00e7\u00e3o para dar uma boa entrada em um apartamento\u201d.<\/p>\n
Acompanhar as novidades da economia \u00e9 fundamental para fazer sua estrat\u00e9gia. Este ano reserva uma peculiaridade: a Taxa B\u00e1sica de Juros (a Selic), que est\u00e1 em 6,5%, poder\u00e1 voltar a subir para conter um poss\u00edvel risco de infla\u00e7\u00e3o, economistas ouvidos pelo Banco Central preveem que fechar\u00e1 2019 em 7%. Caso se confirme, a nova Selic devolver\u00e1 parte da atratividade perdida por CDBs e Fundos DI, que remuneram percentual do Juro B\u00e1sico. Outras aplica\u00e7\u00f5es financeiras que ca\u00edram no gosto dos brasileiros nos \u00faltimos anos devem continuar vantajosas, casos do Tesouro Direto e das Letras de Cr\u00e9dito Imobili\u00e1rio e do Agroneg\u00f3cio, LCI e LCA. Quanto ao Tesouro, a tend\u00eancia \u00e9 de que os pap\u00e9is ligados \u00e0 Selic paguem juros mais altos.
\nJ\u00e1 as Letras t\u00eam apresentado aumento na oferta por bancos pequenos e m\u00e9dios, com juros geralmente mais atraentes que os de grandes institui\u00e7\u00f5es. Como CDB, LCI e LCA s\u00e3o cobertos pelo Fundo Garantidor de Cr\u00e9dito (FGC, que assegura o investimento mesmo que a institui\u00e7\u00e3o financeira quebre), os bancos pequenos podem trazer boas possibilidades de ganho.
\nEntenda cada tipo de investimento para saber como fazer o seu dinheiro render:<\/p>\n
A\u00e7\u00f5es correspondem a uma pequena fatia de companhia que tenha capital aberto, Petrobras, Vale, Ita\u00fa, Ambev e Gerdau, por exemplo, t\u00eam a\u00e7\u00f5es para negociar. A Bolsa de Valores de S\u00e3o Paulo (B3) \u00e9 a mais importante do Brasil, onde s\u00e3o comprados e vendidos pap\u00e9is das principais empresas do pa\u00eds. Certificados de Dep\u00f3sitos Banc\u00e1rios (CDB) oferecem ao investidor um percentual do DI (Dep\u00f3sito Interbanc\u00e1rio), que \u00e9 a refer\u00eancia da taxa b\u00e1sica de Juros da economia. Pela facilidade da aplica\u00e7\u00e3o e a ampla oferta nos bancos, costumam ser a porta de entrada de muita gente no mundo dos investimentos.<\/p>\n Pontos positivos:<\/strong> A aplica\u00e7\u00e3o pode ser feita em qualquer banco ou corretora e h\u00e1 cobertura do Fundo Garantidor de Cr\u00e9dito (FGC) para aplica\u00e7\u00f5es de at\u00e9 R$ 250 mil caso a institui\u00e7\u00e3o quebre. Letras de Cr\u00e9dito Imobili\u00e1rio e do Agroneg\u00f3cio s\u00e3o t\u00edtulos nos quais o investidor aplica seu dinheiro, que ser\u00e1 emprestado pelos bancos a projetos de constru\u00e7\u00e3o ou moderniza\u00e7\u00e3o no campo, por exemplo. Em geral, h\u00e1 prazo de car\u00eancia para o resgate, que costuma variar de tr\u00eas meses a dois anos. Tamb\u00e9m s\u00e3o protegidos pelo FGC.<\/p>\n Pontos positivos:<\/strong> S\u00e3o isentos de Imposto de Renda, o que aumenta a capacidade de ganho l\u00edquido (o que efetivamente vai para o bolso do investidor). Uma Letra que paga 80% de DI vale mais que um CDB que paga 90% de DI, por exemplo. Uma das categorias mais populares dos fundos de investimento, os multimercados formam uma \u201ccesta\u201d de diferentes ativos dentro de uma mesma aplica\u00e7\u00e3o: moedas estrangeiras, t\u00edtulos p\u00fablicos, a\u00e7\u00f5es, certificados de cr\u00e9dito etc. O objetivo \u00e9 buscar possibilidade de ganho mais alto.<\/p>\n Pontos positivos:<\/strong> S\u00e3o atraentes principalmente no longo prazo, pois o desconto do Imposto de Renda \u00e9 regressivo, fica menor ao longo do tempo. Podem remunerar acima de 100% do DI. T\u00edtulos emitidos pelo governo federal para financiar sua d\u00edvida. Nos \u00faltimos anos, se popularizaram e deixaram de ser apenas op\u00e7\u00e3o para grandes investidores, quem tem R$ 40,00 j\u00e1 pode fazer uma aplica\u00e7\u00e3o. H\u00e1 v\u00e1rios tipos de t\u00edtulos e crit\u00e9rios de pagamento, que podem ser prefixados (seguindo a Taxa Selic atual), p\u00f3s-fixados (conforme a Selic futura) ou atrelados \u00e0 infla\u00e7\u00e3o, que pagam um b\u00f4nus al\u00e9m do IPCA.<\/p>\n Pontos positivos:<\/strong> Al\u00e9m de aceitar aplica\u00e7\u00e3o inicial baixa, as taxas de cust\u00f3dia e negocia\u00e7\u00e3o s\u00e3o baixas, n\u00e3o chegam a 0,3% da aplica\u00e7\u00e3o. \u00c9 considerada a aplica\u00e7\u00e3o mais segura do pa\u00eds. Investimento mais popular do Brasil. Como n\u00e3o h\u00e1 cobran\u00e7a de taxas, prazo para resgate ou exig\u00eancia de aplica\u00e7\u00e3o m\u00ednima, \u00e9 uma alternativa simples e de alta liquidez. Atualmente, com a Taxa Selic abaixo de 8,5% ao ano, a caderneta rende 70% de juro, e mais Taxa de Refer\u00eancia (TR). Quando a Selic est\u00e1 acima deste patamar, rende 0,5% ao m\u00eas, mais TR.<\/p>\n Pontos positivos:<\/strong> \u00c9 pr\u00e1tico de aplicar e resgatar, a movimenta\u00e7\u00e3o pode ser feita pela internet ou em qualquer caixa eletr\u00f4nico e n\u00e3o h\u00e1 cobran\u00e7a de Imposto de Renda. Para cobrir imprevistos do dia a dia ou reservar algum valor para gastos extras, como rematr\u00edcula escolar ou impostos, uma boa alternativa \u00e9 deixar dinheiro na poupan\u00e7a. Dessa forma, o valor n\u00e3o se mistura ao da conta corrente. Com a infla\u00e7\u00e3o no atual patamar, a caderneta protege o poder de compra do dinheiro \u2013 mas n\u00e3o h\u00e1 garantia que siga assim.<\/p>\n Para guardar um dinheiro que ser\u00e1 usado em at\u00e9 12 meses (para pagar as pr\u00f3ximas f\u00e9rias ou comprar um eletrodom\u00e9stico \u00e0 vista, por exemplo), os CDBs e os fundos de investimento podem ser boas alternativas. Isso porque o juro pago \u00e9 o mesmo para quem mant\u00e9m a aplica\u00e7\u00e3o por pouco ou muito tempo. Por outro lado, o Imposto de Renda \u00e9 mais alto para quem resgata antes.<\/p>\n As Letras (LCI e LCA) s\u00e3o boas op\u00e7\u00f5es porque, em geral, pagam taxas mais altas do que os CDBs e isentam de IR. Isso significa que n\u00e3o h\u00e1 uma \u201cpuni\u00e7\u00e3o\u201d para quem saca o dinheiro antes dos dois anos, quando vale a al\u00edquota mais baixa do imposto. Corretoras e bancos oferecem v\u00e1rias Letras com possibilidade de resgate em at\u00e9 tr\u00eas anos, o que reduz o desconforto de manter o dinheiro \u201cpreso\u201d.<\/p>\n Para quem mira um horizonte mais distante, como a aposentadoria ou a compra de um im\u00f3vel, a sugest\u00e3o \u00e9 deixar a aplica\u00e7\u00e3o em T\u00edtulos do Tesouro, que gratificam investidores que mant\u00eam a aplica\u00e7\u00e3o at\u00e9 o dia final do vencimento. O papel mais seguro \u00e9 aquele que remunera conforme a infla\u00e7\u00e3o e ainda paga um \u201cb\u00f4nus\u201d (chamado IPCA +). Aplicar uma fatia em a\u00e7\u00f5es tamb\u00e9m \u00e9 boa escolha neste caso, pois pode acelerar a forma\u00e7\u00e3o do patrim\u00f4nio<\/p>\n Aplica\u00e7\u00e3o em T\u00edtulos de Tesouro, Letras e a\u00e7\u00f5es de empresas. As a\u00e7\u00f5es ser\u00e3o o pulo do gato: poder\u00e3o esticar exponencialmente o volume guardado caso a cota\u00e7\u00e3o das a\u00e7\u00f5es suba. Caso caiam, o investidor continuar\u00e1 seguro com as outras aplica\u00e7\u00f5es.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Conhecer as aplica\u00e7\u00f5es mais comuns, comparar rentabilidade, prazo para resgate e o efeito do Imposto de Renda s\u00e3o fundamentais. 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\nPontos positivos:<\/strong> Possibilita ganho superior ao da renda fixa quando a estrat\u00e9gia de investimento \u00e9 bem realizada, e quando as condi\u00e7\u00f5es da economia ajudam. No ano passado, as a\u00e7\u00f5es foram \u00f3timo neg\u00f3cio, subindo 15,03% no Ibovespa (principal \u00edndice da B3).
\nPontos negativos:<\/strong> \u00c9 preciso ter nervos de a\u00e7o para lidar com o sobe e desce das cota\u00e7\u00f5es e entender um pouco da economia do pa\u00eds e do desempenho das empresas para negociar a\u00e7\u00f5es.
\nDica de Ouro:<\/strong> Comece aplicando por meio de Fundos de Investimentos, em que gestores especializados escolher\u00e3o as melhores a\u00e7\u00f5es e o momento certo para comprar e vender.
\nQuanto investir?<\/strong> N\u00e3o h\u00e1 valor m\u00ednimo, mas quanto mais se aplica, maior a quantidade de a\u00e7\u00f5es. Especialistas apontam que R$ 3 mil pode ser um bom valor para come\u00e7ar, pois possibilita a compra de uma variedade maior de a\u00e7\u00f5es.<\/p>\nCDBS<\/h5>\n
\nPontos negativos:<\/strong> Os grandes bancos oferecem rentabilidade baixa nos CDB para investidores menos endinheirados, na casa dos 90% do DI, descontado o Imposto de Renda, isso representa rendimento de 4,52%.
\nDica de Ouro:<\/strong> Prefira os CDBs p\u00f3s-fixados, que atualizam o c\u00e1lculo do juro conforme a nova Selic e s\u00e3o mais interessantes quando h\u00e1 tend\u00eancia de alta do juro b\u00e1sico.
\nQuanto investir?:<\/strong> A maioria dos bancos aceita aplica\u00e7\u00e3o m\u00ednima a partir de R$ 1 mil. Para maior rentabilidade, exigem aplica\u00e7\u00e3o maior, em geral, a partir de R$ 50 mil.<\/p>\nLCI\/LCA<\/h5>\n
\nPontos negativos:<\/strong> A car\u00eancia torna as Letras escolhas ruins para aplica\u00e7\u00f5es de curto prazo. Al\u00e9m disso, o governo estuda eliminar a isen\u00e7\u00e3o de IR, o que poder\u00e1 derrubar a rentabilidade l\u00edquida.
\nDica de Ouro:<\/strong> Procure LCIs e LCAs em pequenos bancos (que s\u00e3o oferecidos por corretoras). Eles oferecem juros mais generosos do que as grandes institui\u00e7\u00f5es financeiras.
\nQuanto investir?<\/strong> Alguns bancos oferecem aplica\u00e7\u00f5es iniciais abaixo de R$ 1 mil. No entanto, \u00e9 mais comum encontrar valores m\u00ednimos mais altos, acima de R$ 30 mil.<\/p>\nFUNDOS MULTIMERCADO<\/h5>\n
\nPontos negativos:<\/strong> Investidores sem muito dinheiro para aplicar (menos de R$ 50 mil) podem ter dificuldade para encontrar taxas de administra\u00e7\u00e3o abaixo de 1%, ou seja, pagam caro demais pela aplica\u00e7\u00e3o. Os fundos n\u00e3o s\u00e3o cobertos pelo FGC.
\nDica de Ouro:<\/strong> Ao avaliar a rentabilidade de um fundo, n\u00e3o se deixe iludir pelos resultados nos \u00faltimos meses. Questione o gerente do banco ou o agente da corretora sobre a perspectiva futura e os fatores de risco.
\nQuanto investir?:<\/strong> Fundos que pagam bons rendimentos e cobrem taxas de administra\u00e7\u00e3o razo\u00e1veis costumam exigir aplica\u00e7\u00e3o m\u00ednima a partir de R$ 20 mil. Mas h\u00e1 fundos mais acess\u00edveis, a partir de R$ 500.<\/p>\nT\u00cdTULOS DO TESOURO DIRETO<\/h5>\n
\nPontos negativos:<\/strong> A maior parte dos t\u00edtulos t\u00eam vencimento em prazos mais longos, em geral acima de dois anos, e quem resgata antes acaba perdendo parte dos juros acordados.
\nDica de Ouro:<\/strong> Boa parte das corretoras e dos bancos t\u00eam deixado de cobrar taxa de negocia\u00e7\u00e3o, o que aumenta o ganho da aplica\u00e7\u00e3o. Procure intermedi\u00e1rios que ofere\u00e7am esta facilidade.
\nQuanto investir?<\/strong> Investidores conseguem a mesma rentabilidade independente de quanto podem aplicar. \u00c9 poss\u00edvel come\u00e7ar a investir no Tesouro com R$ 30,00.<\/p>\nCADERNETA DE POUPAN\u00c7A<\/strong><\/h5>\n
\nPontos negativos:<\/strong> \u00c9 uma op\u00e7\u00e3o ruim no longo prazo, pois o rendimento baixo pode n\u00e3o garantir prote\u00e7\u00e3o contra a infla\u00e7\u00e3o. Al\u00e9m disso, se o dinheiro ficar na poupan\u00e7a por menos de 30 dias, o rendimento n\u00e3o ser\u00e1 computado.
\nDica de Ouro:<\/strong> Use a poupan\u00e7a como uma reserva de emerg\u00eancia, com um dinheiro para cobrir imprevistos do dia a dia, e n\u00e3o como um investimento.
\nQuanto investir?<\/strong> N\u00e3o h\u00e1 valor m\u00ednimo exigido.<\/p>\nQUAL A SUA NECESSIDADE FINANCEIRA?<\/h5>\n
RESERVA DE EMERG\u00caNCIA DE DINHEIRO<\/h6>\n
DINHEIRO A CURTO PRAZO (AT\u00c9 UM ANO)<\/h6>\n
DINHEIRO A M\u00c9DIO PRAZO (DE UM A TR\u00caS ANOS)<\/h6>\n
DINHEIRO A LONGO PRAZO (ACIMA DE TR\u00caS ANOS)<\/h6>\n
GRANDES PROJETOS<\/h6>\n